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湖南省株洲市农村土地承包经营流转权抵押贷款调查

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发表于 2015-5-26 09:56:55 | 显示全部楼层 |阅读模式

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2014年4月20日

  农村土地承包经营流转权抵押贷款是土地经营权人在法律许可范围内,在不转移土地占有、不改变土地用途的情况下,将农村土地承包经营权人同意抵押的流转权及经营地地上附着物作为抵押担保,而向信用社等银信部门申请发放的贷款行为。2009年10月23日天元区壹加玖水果种植专业合作社从区农村信用合作联社解决贷款290万元;2009年10月26日该区合花园林公司亦贷款290万元。2009年至今农民以农村土地承包经营流转权抵押贷款(以下简称流转权抵押贷款)已近5年时间。目前其发展现状如何?有何经验值得总结?发展过程有何“烦恼”?今年2月底至3月初,带着这些问题我们开展了专题调研。现将具体情况综合如下:


  一、发展现状

  全市有14家法人从农村信用合作社获得了贷款,累计发放贷款7650万元,现有贷款余额为5740万元。抵押土地面积为8491亩,贷款利率为年息7厘至1分。

  天元区情况。截止2014年3月6日,天元区农村信用合作联社已经给9家涉农公司、农民合作社(以下简称法人)发放了贷款,农村土地承包经营流转权抵押面积共4820亩。累计发放贷款额6100万元,创造利息收入620万元,上缴税金近600万元,解决劳动力就业2300人次。9家贷款法人,信贷能力良好,至今无1家拖欠利息,无1笔不良贷款。实现了良好的经济效益和社会效益。调研时,9家共有贷款余额4420万元。9家贷款法人具体包括:2家农民公司和农民专业合作社兼具型的;6家纯粹的农业公司;1家轴承制造公司,即:株洲轴承制造有限公司。涉及蔬菜、水果种植销售、花卉苗木、农业观光休闲、农副产品加工销售、园林绿化、家禽水产养殖、会议服务、花药花肥销售、机械设备建筑材料销售等10多个领域。株洲县情况。2013年7月至今,株洲县有3家法人以渌口信用社及担保公司获贷1329万元。其中:株洲县西塘葡萄种植专业合作社以103亩土地作为抵押,获贷80万元,种植葡萄。2013年7月,流转大户陈俊以1002亩土地从渌口信用社获贷240万元,种植蔬菜。2014年2月,松西子实业投资有限公司以2416亩土地,从株洲丰叶担保有限责任公司获贷1000万元。荷塘区情况。2013年12月,荷塘区借鉴了天元区的做法,荷塘区有2家法人获得了抵押贷款。其中:荷塘区王家冲休闲山庄以蝶屏村150亩流转山地,从仙庾农村信用社获得了贷款30万元;株洲轴承制造有限公司以仙庾镇青草冲村205亩流转土地,跨区至天元区农村信用合作联社获得贷款200万元。除天元、荷塘和株洲县3个县区外,我市另外7个县市区没有开展此项抵押贷款。


  二、发展过程

  回顾我市流转权抵押贷款历程,主要经历了4个阶段:孕育期、破冰期、发展期和推广期。产生原因既有客观因素,也有主观因素。

  一是政策源头的开启。2009年1月,株洲市人民政府办出台实施了《株洲市农村土地承包经营权流转暂行办法》(株政办发[2009]3号文件),3号文件第5条指出:“探索农村土地承包权益有效实现形式。在全省率先推行开展农村土地承包经营权抵押、交易试点,允许农民将土地承包经营权流转收入作为质押物到村镇银行抵押贷款,进一步盘活农村土地流转市场”。3号文件创新了农村金融体制,允许采用农村土地承包经营流转收入作为抵押到村镇银行办理抵押贷款。抵押贷款方式,为农业产业化企业、农民专业合作社、家庭农场和流转大户这些新型农村经营主体,开辟了新的融资渠道。二是外部环境的催促。2009年7月2日,全省农村土地流转市场暨服务体系建设现场会议在我市召开,与会代表赴攸县参观了3个流转现场。全省现场会议的召开,助推了农村土地流转权抵押贷款出现进程。三是现实需求的旺盛。2009年6月,株洲市壹加玖水果种植合作社兴办于天元区群丰镇湘云村(现名湘云社区),已流入农民土地360余亩种植优质葡萄。根据规划,当年下半年拟建一栋集餐饮住宿、休闲观光于一体的大楼。但资金已捉襟见肘,亟需贷款,合作社董事长殷水安四处求援。无独有偶,株洲市合花园林有限公司,位于马家河镇合花村。该公司自2003年始,已流入农民土地200余亩,从事花卉园林产业。当时,公司老总李润富也急需活动资金。殷、李两位老总,心急火燎跑到区信用联社,苦于没有抵押担保物,最后空手而归,仰天长叹。四是相关部门的创新。创新集中体现在主动作为上。区农村工作局搭好了台子,供需双方唱好了戏曲。农村工作局经多次调查,经主管副区长首肯后,参照农村土地承包经营权证书式样,创新印制了《株洲市天元区农村土地承包经营权流转证书》,解决了至关重要的抵押物问题。区信用联社借鉴了福建明溪市、浏阳柏嘉等地做法,2010年出台了《农村土地承包经营流转权抵押贷款管理办法》。在此基础上,于2012年5月又出台了《“财富通”农村土地承包经营流转权抵押贷款管理办法》。正式开启了我市农村土地抵押贷款的闸门,也融化了我市农村土地不能抵押贷款这块坚冰。

  五是发展势头的缓慢。坚冰初融,乍暖还寒。天元区尔后有7家获贷。具体是:强海实业有限责任公司(2010.8)、高塘大禹生态旅游发展有限责任公司(2011.6、2012.6)、紫薇山庄农业科技发展有限公司(2011.10、2011.11)、盛景园林绿化有限公司(2012.6两笔)、悠移农业科技发展有限公司(2012.9、2014.1)、天合无公害蔬菜食品有限公司(2013.3、2013.6 2笔)、株洲轴承制造有限公司(2013.12)。9家现有贷款4420万元。六是推广过程的艰难。2013年株洲县、荷塘区借鉴了天元区做法,渌口农村信用合作社和仙庾农村信用合作社先后放贷。

  目前,我市农村土地流转权抵押贷款呈现出以下3个特点:其一领域逐渐拓展。由农业领域逐步拓展至工业领域,株洲轴承制造有限公司获得了200万元贷款额。其二贷款数额逐步增加。由2009年的580万元增至5740万元,增加了近9倍。其三地域逐步拓展。由先前的1个区,现已扩大到了3个县区。


  三、主要做法

  1、明确相关职责

  天元区政府明确了农村工作局、信用联社、乡镇和村级4种条块职责。明确农村工作局为管理部门,负责全区农村土地承包经营流转权证书的核发、抵押登记及日常管理;明确乡镇和村级为流转权证书基层管理部门,负责初审及基层管理工作;明确农村信用联社为抵押贷款承办机构。

  一是办证人办理流转证书设立了4道门槛:其一、租地50亩以上的流转大户;其二、流转大户与农民签订了流转合同;其三、流转合同符合依法自愿有偿原则,保证了农民利益;其四、流转大户没有改变土地农业用途。

  二是办理流转证书设立了5道程序:第一步申请办证。流转大户出具申请报告,填写《申请书》。第二步村镇初审。流转大户需在村委会和乡镇出具意见,签字同意并加盖公章。第三步现场勘验。具体由区农村经管站承担。第四步领导审批。《审核表》经区农村工作局局长和主管副区长签字同意。第五步盖章发证。

  三是突出现场勘验。区农村工作局设有农村经管站,具体承担日常管理工作。首先,审核呈报资料。经管站审核《流转合同》原件等相关资料准确无误。其次,流转现场勘验。经管干部到流转土地现场,实地加以勘验。勘验内容包括:用1/10000地图现场制图、标明“四至”(东至、西至、南至、北至何处)、随机调查(随机调查2-3户农民,确认《流转合同》的真实情况)。最后,填写《农村土地承包经营流转权证书审核表》。加盖天元区农村工作局或天元区人民政府公章后,发放《流转证书》。2009年10月至今,该区共发放流转证书22本,流转面积6000余亩,流转权抵押面积4820亩。

  2、出台抵押办法

  2012年5月,天元区信用合作联社出台实施了《“财富通”农村土地承包经营流转权抵押贷款管理办法》(以下简称《抵押办法》)。共7章36条,具体划定了借贷双方的权利义务关系。具体做法是:划定门槛、中介评估、有效抵押、防控风险。《抵押办法》涵盖5个方面:

  一是明确贷款对象。流转权抵押贷款划设了4道门槛。(1)具备持续生产能力的果场、茶园、养殖场、农业种植基地或其他符合抵押条件的农村土地;(2)农村土地承包经营权合法取得,并拥有具备法律效力的权属证明材料(如农村土地承包经营权证书、农村土地承包经营权流转证书、合法合规的承包经营或租赁合同);(3)土地经营权产权关系清晰,符合“依法、自愿、有偿”的土地流转原则;(4)经营土地没有改变农业用途。流转大户贷款划设了5道门槛。(1)依法从事种植、养殖等其他合法经营活动;(2)有合法取得的农村土地流转权作抵押;(3)信用等级评定在三级(含)以上;(4)在信用社开立结算账户;(5)其他条件。

  二是明确抵押范畴。(1)贷款抵押担保物是经县(区)级人民政府相关主管部门合法登记的农村土地承包经营权中的流转权和土地上的附着物;承包耕地、荒山、荒沟、荒丘、荒滩等农村土地,依法取得农村土地承包经营权的,也可以设定流转权抵押。(2)地上附着物范围包括地上建筑物、经济作物(不包括林木、草地)及配套基础设施。信用社限制接受未连片土地的承包经营流转权抵押贷款申请,以控制农户承担的抵押成本过高和自身金融风险的加大。

  三是明确抵押评估。(1)评估主体是经信用社认可的不动产评估经纪公司或农村土地经营权价值评估中介机构。(2)评估客体是对拟抵押农村土地承包经营权流转价值及地上附着物以及预期收益。

  (3)评估计算公式为:农村土地承包经营流转权抵押价值=年租地平均收益X经营期限+地上附着物价值。

  (4)抵押贷款额度最高不得超过抵押物评估价值的50%(含)。

  四是明确贷款细则。主要包括:贷款期限、贷款利率、结息方式。(1)贷款期限根据借款人现金流和投资回收期等因素合理确定,贷款期限最长不超过3年。(2)以出租的流转方式取得的土地经营权人申请贷款,租赁合同约定的土地租赁经营年限减去已使用年限、贷款年限后,剩余年限不得低于10年。(3)贷款利率实行差别利率定价。(4)贷款结息方式由借贷双方在合同中约定。贷款逾期另加罚息。

  五是明确贷款资料。借款人需提供7项贷款资料:(1)借款申请报告;(2)借款人有效证照;(3)土地租赁合同;(4)取得土地承包经营权的付款凭据;(5)用于抵押的《农村土地承包经营权流转证书》;(6)以共有的土地承包经营流转权抵押的需共有人出具同意办理抵押的书面承诺;(7)其他资料。

  3、注重风险防控

  实行“额度核定、有效抵押、专款专用、按期偿还”原则,重点把好了5个关口。

  一是客户准入关。信贷客户必须是长期从事规模农业生产经营,具备持续经营能力和良好的发展前景。流转大户必须个人品质良好,讲诚信,善经营,懂管理;同时资产规模及资金投入要达到一定比例。二是贷款用途关。所得贷款必须要用于种植业、养殖业等农业生产和农产品加工项目。已设定抵押的土地经营流转权在抵押期间不得进行转包、出租、转让或其他方式再流转。三是抵押价值关。在合理确定评估价值的基础上,规定贷款额不得超过抵押物评估价值的50%。四是账户管理关。信贷客户必须在信用社开立基本账户,所有的生产、销售资金必须在该账户上流动。五是贷后管理关。开展定期贷后检查、不定期上门走访,了解信贷客户生产经营状况。对于确因自然灾害等客观因素造成还款困难的客户,可办理贷款展期。对恶意赖账的客户,信用联社请求法院对土地剩余经营年限内的经营权连同地上附着物进行拍卖或变卖,所得款项优先受偿。对参加农业保险的客户,贷款方信用社为保险赔偿的第一受益人,信用联社对违约借款进行通报,联合同业者对失信客户进行制裁。


  四、所起作用

  1、开启了理论探索门缝

  农村土地流转权抵押贷款最大特点是维护和发展了现有政策。农村土地流转权抵押贷款遵循了3条红线:没有改变农村土地权属关系(农村土地的性质);没有改变土地的农业用途;没有侵害农民的利益。农村土地流转较好地解决了由“分”到“合”的方式问题,农村土地流转权贷款解决了“合”后,后续发展问题。在现有政策条框中找到一条理论发展门缝。理论层面的做法是:把从属于农村土地承包经营权中的流转权拿出来,作为贷款抵押物。伴随着理论层面门缝的开启,随之洒进了一丝阳光,温暖了农民的心坎。

  2、破解了农民贷款难题

  目前,农民贷款难、融资难,农民投资兴业,后续资金乏力是一个普遍性问题。株洲市胜塘种植养殖专业合作社就是明证。该社于2012年在天元区雷打石镇胜塘村成立。8人出资,共投入了700万元。租地方面,租用农民土地600亩,租价每年每亩700斤晚稻谷,2年租金已支出200万元,占总投入的29%。水利方面,新修了3条6米宽总长1.6公里的水泥路,新修改造500米的浚渠。水利投入了160万元,占总投入的23%。生产性投入方面,已投入300万元,占总投入的43%。从投入结构上看,该社水利投入明显过大,占了1/4。目前面临着等米下锅的困境。

  天元区率先破冰。破冰办法是:先把农村土地流转权拿出来,作为银行贷款抵押物,由独立中介机构进行评估计价,最后经确定抵押物价值、贷款额度。可见,农村土地流转权抵押贷款有“三部曲”:一是发放《流转权证书》;二是中介机构独立评估核算;三是确定贷款额度。农村土地流转权抵押贷款的本质是运用市场手段解决资金供求矛盾,好处是避免了行政干预的弊端。结果是:银行能够获利,贷款法人能够发展壮大,实现了双赢。毫无疑问,天元区的做法可以借鉴复制。

  3、促进了农村经济发展

  天元区群丰镇湘云村是一个农村土地流转起步较早的村。有农业税计税面积1547亩,实际耕地面积有2083亩,多出的280亩系低洼田、水浸田、旱田折算面积。现已流转1800多亩,流转比例86%,仅有200亩尚未流转。该村流转大户有3家,其中有1家流转大户即壹加玖水果种植专业合作社,办理了农村土地流转权抵押贷款。该村组建了土地流转中心。主要做法是:村级向农户收集土地;大户与村级统签《流转合同》。调研时,村支书杨正双重点讲述介绍了农村土地流转后,农民和村级组织受益情况。农民有5笔收入。一是租金收入。租金考虑了物价上涨因素,按耕地等级和实物计价核算。一类田租价是600斤晚稻谷/亩/年,二类田租价是400斤晚稻谷/亩/年。目前,晚稻谷价格为130元/斤,换算后,租价是520-780元/亩/年。调研了解到,天元区耕地租价最高是800斤谷/亩/年。二是补贴收入。主要是国家发放的农民种粮补贴收入,包括良种补贴、农资综合补贴、直接补贴等。2013年,这些补贴160元/亩。农民一类田租金加国家惠农补贴,每亩收入有940元。三是劳务收入。该村青壮年劳动力从流转大户处务工平均每月可收入3000元。四是外出务工收入。即异地务工所得收入。五是多种经营收入。农民放塘、养鸡、种植经济作物的收入。此外,村级组织收入有1笔。该村对已流转的大户,每年收取了100元/亩的服务协调费。湘云村级集体经济十分薄弱,没有村级企业,没有店铺门面,仅靠10.5万元/年的村级转移支付。每年所收的18万元服务协调费成了村级集体收入的主要来源,盘活了村级经济。

  “财富通”新业务开展以来,天元区农村信用联社利息收入620万元,交纳税金600万元,创造了可观的社会财富。壹加玖水果种植合作社现已流入土地1800多亩。除投资股东分红外,220名合作社社员年终分红达30-40元/亩。目前,有200多名农民长期在该社就业,人平年收入2万多元。短期农民用工3000多人次,周边有500余户农民受益。调研时,殷总自豪地介绍该社授信贷款额度由最初的300万元已上调至1000万元。2013年有民生、中信、光大等3家银行送钱上门。但殷总吃水不忘挖井人,仍找区农村信用联社续贷。

  以上事实表明,在农村土地承包经营流转权抵押贷款良性循环的情况下,各方受益明显。受益主体包括:农民、村级集体经济组织、农民专业合作社、流转大户和银行。归根结底,社会财富得到增加,农村经济得到发展。目前,发展过程中存在着理论研究滞后、地方政府有担忧、流转证发放停滞、流转市场建设缓慢等问题和困难,需要在今后的发展过程中加以解决。

 

 五、几点启示

  回顾我市农村土地承包经营流转权抵押贷款历程,可作如下判断:不是该不该发展的问题,而是如何发展的问题。目前,发展过程中存在着以下困难和问题:理论研究滞后,地方政府有担忧,流转证发放停滞,流转市场建设缓慢等等。针对这些问题,我们今后要在发展过程中加以解决。切忌因噎废食,因小失大,一叶障目。总结天元区的做法,要做到由小到大,由点到面,良性发展,现有以下4点启示,仅供参考。创新理论研究是先导;发放流转证书是前提;防控贷款风险是关键;政府引导服务是基础。

  1、创新理论研究是先导

  一是正视农民土地贷款诉求。长期以来,用土地到银行贷款,一直是农民的梦想。农民土地贷款梦想也是中国梦组成内容。土地问题,始终是农民的命根子,也是农村改革必须正视的核心问题。基础不牢,地动山摇。回避这个问题,没有出路,农民终究难以致富;正视这个问题,寻找求变之道,应对之策,方可实现农业持续发展、农村长治久安。

  二是发展现状倒逼理论创新。回顾我国改革历程,呈现出实践倒逼理论创新的特点。先有1978年安徽省小岗村18户农民大包干,后才有党的农村政策的基石,即以家庭联产承包为基础,统分结合的双层经营体制。先有社会主义有计划的商品经济,后才有社会主义市场经济。目前,银行发放贷款受制于农村土地权属关系现状,往往谈“农”色变。流转大户流入的农民土地,同时拥有的也仅仅是农村土地经营权,没有所有权,所有权在村组。这种农村土地权属关系现状,是银行惜贷最根本、最直接、最本质的原因。于此,形成了农村金融怪状:这边是银行惜贷,有钱没人要,怕贷款打水漂。那边是农民缺钱用,求钱若渴,嗷嗷待哺。农村变成了“抽水机”,城市工商资本几乎抽干了农村水池。

  三是理论架构亟待先行。现实问题需要得到解答;工作经验需要得到提升;事物发展需要得到预判。产权关系明晰是现代企业的基本要求。农村土地流转权抵押贷款终究不是农村土地所有权抵押贷款。在村组拥有农村土地所有权客观现状与现代企业基本要求之间,农村土地流转权抵押贷款走出了一条“中间路线”,不左不右,皆大欢喜。这条“中间路线”也仅仅是权宜之计,还是“犹抱琵琶半遮面”。目前存在的农村土地产权(所有权)关系不甚明晰这个核心问题,没有得到最终解决。农村土地私有化,赋予农民土地所有权法律地位,让农民彻底拥有土地所有权、承包经营权、土地流转权,集3项权利于一身,系求变之道、根本之策、战略之举。农村土地私有化,不应该成为“禁区”,变成毋庸置言、讳莫如深的理论“禁区”。日本、韩国和我国台湾地区农村土地均实行私有化政策,天并没有塌下来。我国理论界就此议题应该做出有益探讨和尝试。允许开展农村土地私有化试点。按照大胆闯、大胆试原则,“犹抱琵琶不遮面”。理论研究成果和试点经验必定加速推进农村土地流转权实践进程。此外,天元区做法上升到理论层面后,还要回答好以下问题:这种做法有何理论基础?其理论渊源在何处?我国现行法律体系能够接纳和保护这种关系吗?法律保障有何具体措施?如何弥补当前的法律盲区等等。

  四是政策渊源已经清晰。党的十八届三中全会《决定》指出:“稳定农村土地承包关系并保持长久不变,在坚持和完善最严格的耕地保护制度前提下,赋予农民对承包地占有、使用、收益、流转及承包经营权抵押、担保权能,允许农民以承包经营权入股发展农业产业化经营。鼓励承包经营权在公开市场上向专业大户、家庭农场、农民合作社、农业企业流转,发展多种形式规模经营。”提前4年,天元区前瞻性践行了《决定》精神,为探索农民土地贷款问题和农村金融体制创新探索了一条新路。天元区做法能否变成撬动我市、我省乃至全国农村改革发展进程的重要杠杆,也是一个十分有趣的课题。

  2、发放流转证书是前提

  农村土地流转改变了原先的承包关系。原先的承包关系是农民与村组签订的。土地流转后,事实上产生了委托承包关系。即农民作为流出方,与流入方即流转大户,事实上产生了委托关系。在依法、自愿和有偿的条件下,即前者委托后者承包经营。新的委托承包关系发生后,怎样加以确认呢?能否有实物作为凭证呢?天元区的做法较好的解决了这个问题。天元区发放的《农村土地承包经营权流转证书》让农民用土地抵押,到银行去贷款具备了前提条件。成为农村土地流转的实物凭证。5年来,天元区大胆闯,大胆试,于夹缝中杀出了一条“血路”。这条“血路”,现已成为后来者的坦途。

  最近两年,天元区《农村土地承包经营权流转证书》颁发呈现停滞状态。主要是区政府有顾虑,担心流转大户或工商资本“圈地”,增加征地拆迁成本。对于工商资本投资农业,态度可理解为默认。对于农业企业则是鼓励倡导态度。天元区现已发放了22本流转证书,也不排除有个别大户存在“圈地”主观故意。当现在投资项目基本成熟后,不开张,不营业。于此,建议采取分类引导方式加以应对,严把流转证书发放前各项关口。核心是摸清其主观意图,是否真心投资农业,对于真心诚心投资的,流转证书应该发放;反之,则禁发,切忌让一粒老鼠屎打烂一锅汤。对于事实上又办好了《流转证书》,主观上有故意圈地嫌疑的个别流转大户,建议由区农村工作局和农村信用合作联社核实相关情况,停止办理流转权抵押贷款并永久取消其办理此项抵押贷款资格。掐断其资金链条,逼迫其开业营业。

  3、政府引导服务是基础

  目前,我市农村土地流转市场建设滞缓,直接拖延了农村土地承包经营流转权抵押贷款推进进程。调研天元区农村信用联社时,该负责人表示,如果全市农村土地流转市场建设好了,健全了,则就能彻底解除银行贷款的后顾之忧。对于那些生产经营不好,无力偿还的贷款,银行可以收回土地,拿到流转权,跑到流转市场上去再一次流转。如同店铺门面一样,旧人搬走,新人进来,门店照样营业。同理,生产经营不良的旧人自动下岗,主动退出;踌躇满志的新人主动上岗,描绘蓝图。农村土地的潜力得到了发挥,社会财富得到了创造,银行沉淀贷款得到了激发,农村市场经营永葆生机和活力。建议加快流转市场建设,市、县(市)区政府主导,加快进程,培育市场,逐步规范。抵押贷款双方,一方能够贷到款;另一方能够放心贷。促进流转权抵押贷款良性发展。

  一是注重政策引导。2010年4月,荷塘区出台的《鼓励现代农民发展投资暂行办法》,年底奖励了流转大户68万元。石峰区出台了《农村土地承包经营权流转工作方案》,实施了奖扶政策。流入方加强流出方各类100元/亩;按5%建生产生活配套用房;3年税收全返;按投资规模区政府一次性给予10万元、20万元、30万元奖励。攸县也出台了鼓励流转政策文件,各级政府发挥了引导杠杆作用。

  二是注重农业灾害保险。农业是弱势产业,抵御自然灾害能力低,要注重农业灾害保险机制,增强农业抗风险能力。2013年至今,受H7N9影响,芦淞区志不残专业合作社养殖分社饲养的5000只鸡,山环鸡肉批发价格6元/斤降至2.7元/斤。农民损失惨重,血本无归。建立农业灾害损失保险机制,则可降低农民损失。

  三是注重基础服务。包括产业引导、流转服务、业务指导、流转基础信息档案登记管理等。

  (四)防控贷款风险是关键

  就银行而言,金融贷款风险防控始终是其头等大事。农村土地承包经营流转权抵押贷款能否大面积推开,推广程度如何,关键取决于流转大户良好的生产经营,能够有钱偿还贷款。流转大户生产经营状况良好,有借有还,再借不难,则能形成良性循环。反之,则杯弓蛇影,谈“借”色变,难以为继。流转大户生产生产经营状况如何,银行跟踪管理,随时掌控。天元区实践操作上已经把贷款风险防控摆在第一位。如前所述,设立五关:客户准入关、贷款用途关、抵押价值关、账户管理关和贷后管理关。做到了风控关口前移和延伸,这种做法取得了良好效果。9名贷款客户至今无一笔拖欠利息,无一笔形成不良贷款。今后,要借鉴这种做法,让银行安心贷款。


  千里之行。始于足下;涓涓之水,汇成江河。农民是天然的经济学家,富有想象力和创造力。现在,冰雪开始融化,门缝开始打开。


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